Имущество при банкротстве физического лица: что сохранит должник

Это общая информация: итог банкротства, исполнительного производства или спора с кредиторами зависит от обстоятельств, документов и позиции суда или уполномоченного органа.

От чего зависит сохранность имущества при банкротстве: понятие конкурсной массы

В ходе процедуры банкротства все имущество должника, существующее на дату принятия заявления о признании его банкротом, а также выявленное или приобретенное впоследствии, за исключением активов, защищенных законом, формирует так называемую конкурсную массу. Именно за счет реализации этого имущества и происходит погашение требований кредиторов. Роль арбитражного управляющего в этом процессе ключевая: он выявляет, оценивает и организует продажу имущества, а также контролирует соблюдение прав должника и кредиторов.

Согласно статье 213.25 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»: «Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством».

Единственное жилье: неприкосновенность под вопросом

Наиболее частое заблуждение связано с неприкосновенностью единственного жилья. Статья 446 Гражданского процессуального кодекса РФ действительно устанавливает исполнительский иммунитет для единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения. Однако есть важные исключения и нюансы.

• Если жилье обременнено залогом (например, ипотека), оно НЕ БУДЕТ защищено исполнительским иммунитетом, даже если является единственным. Залоговое имущество реализуется, а вырученные средства направляются залоговому кредитору (банку) в первую очередь.
• Если единственное жилье признано «роскошным» или имеет избыточную площадь. Верховный суд РФ указал, что может быть проведена оценка сопоставимости стоимости единственного жилья с уровнем обеспеченности кредиторов. В случае, если жилье значительно превышает нормы площади, установленные для конкретного региона, и его стоимость позволяет приобрести другое, достаточное для проживания, но меньшее по площади, суд может принять решение о реализации такого объекта с последующим приобретением должнику и его семье альтернативного жилья. Четких критериев «роскошности» нет, решение принимается судом индивидуально, но практика складывается в сторону реализации объектов, площадь которых в разы превышает социальные нормы.
• Если у должника есть другое жилье или доля в нем, даже если он там фактически не проживает, или это жилье является единственным формально, но не функционально.

Сложности возникают и в случаях, когда жилье находится в долевой или совместной собственности супругов. Доля должника в таком имуществе может быть включена в конкурсную массу. Если речь идет о совместной собственности супругов, арбитражный управляющий выделяет долю супруга-должника и включает ее в конкурсную массу. Для реализации совместного имущества требуется согласие второго супруга или решение суда. Часто имущество продается целиком на торгах, а второму супругу выплачивается его доля денежными средствами.

Залоговое имущество: особый статус и неизбежность реализации

Как было упомянуто, на залоговое имущество (например, автомобиль в автокредите, квартира в ипотеке) исполнительский иммунитет не распространяется. Арбитражный управляющий обязан включить такое имущество в конкурсную массу и реализовать его на торгах. Средства от продажи залогового имущества идут на погашение требований залогового кредитора. При этом банкротство не отменяет обязанности по выплате кредита, обеспеченного залогом, до момента реализации залога.

Деньги на счетах и вкладах: сколько можно сохранить

Все денежные средства должника на банковских счетах и вкладах включаются в конкурсную массу. Однако здесь есть существенное исключение. Арбитражный управляющий обязан исключить из конкурсной массы доходы должника в размере месячного прожиточного минимума, установленного для соответствующего региона проживания должника, а также для каждого иждивенца должника. Это правило позволяет сохранить минимально необходимые средства для жизни. Также подлежат исключению специфические выплаты:

• Алименты на несовершеннолетних детей, выплаты потерпевшим в результате преступления.
• Пособия, предназначенные для детей и семей с детьми.
• Компенсационные выплаты, предусмотренные законодательством о социальной защите.

Если сумма на счетах превышает прожиточный минимум и исключаемые выплаты, остаток будет включен в конкурсную массу и направлен на погашение долгов.

Что еще защищено законом: исполнительский иммунитет

Помимо единственного жилья (не залогового и не роскошного) и части денежных средств, закон защищает от взыскания следующее имущество:

• Предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши.
• Имущество, необходимое для профессиональных занятий должника (например, инструменты, оборудование), если его стоимость не превышает 100 минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом на дату начала процедуры.
• Продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума должника и лиц, находящихся на его иждивении.
• Топливо, необходимое для приготовления пищи и отопления жилого помещения.
• Средства транспорта и другое необходимое имущество гражданина-инвалида (если это не предметы роскоши).
• Призы, государственные награды, почетные и памятные знаки.

Крайне важно, что определение того, что относится к «предметам роскоши» или «обычной обстановке», часто остается на усмотрение арбитражного управляющего и суда, что может стать пограничным случаем.

Типовые ошибки и последствия сокрытия имущества

Попытки скрыть имущество или совершить сомнительные сделки до начала процедуры банкротства могут привести к крайне негативным последствиям. К таким ошибкам относятся:

• Дарение ценного имущества (недвижимости, дорогих автомобилей) родственникам или третьим лицам за 1-3 года до подачи заявления о банкротстве.
• Продажа имущества по заниженной стоимости.
• Вывод денежных средств со счетов или снятие крупных сумм незадолго до банкротства без возможности подтвердить их целевое расходование.
• Передача имущества в пользование третьим лицам с расчетом, что арбитражный управляющий его «не найдет».

Все эти действия могут быть оспорены арбитражным управляющим в суде, и имущество будет возвращено в конкурсную массу. Более того, при установлении факта умышленного сокрытия имущества или недобросовестного поведения, арбитражный суд может отказать в освобождении от обязательств. Это означает, что долги не будут списаны, а имущество будет реализовано.

Чек-лист: оценка рисков для вашего имущества

Чтобы лучше понять перспективы сохранности вашего имущества при возможном банкротстве, проведите предварительную оценку по следующим пунктам: