Можно ли брать займы и кредиты во время банкротства?

Это общая информация: итог банкротства, исполнительного производства или спора с кредиторами зависит от обстоятельств, документов и позиции суда или уполномоченного органа.

Ключевые условия получения займа или кредита в процессе банкротства

Возможность оформить новый займ или кредит, а также любые обязательства вроде рассрочки или открыть кредитную карту, напрямую зависит от того, на какой стадии находится ваше банкротство и по какой процедуре оно проходит. Законодательство о несостоятельности (банкротстве), в частности Федеральный закон №127-ФЗ, устанавливает строгие правила, нарушение которых может негативно сказаться на самом процессе списания долгов, а в некоторых случаях привести к отказу в удовлетворении заявления о банкротстве или даже к уголовной ответственности.

Важно понимать, что арбитражный суд, рассматривающий ваше дело, постоянно оценивает добросовестность должника. Любые действия по получению новых долговых обязательств в период, когда вы уже признаны банкротом или находитесь в преддверии этого, расцениваются как попытка уйти от исполнения обязательств или даже мошенничество. Ниже представлена таблица для общего понимания различий по процедурам.

Займы и кредиты при судебном банкротстве: процедура реструктуризации долгов

На этапе реструктуризации долгов, когда разрабатывается план погашения задолженности, возможности должника по оформлению новых обязательств значительно ограничены. В соответствии со статьей 213.11 Закона о банкротстве, с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданин не вправе без письменного согласия финансового управляющего совершать сделки по приобретению или отчуждению имущества стоимостью свыше 50 000 рублей, а также сделки по получению займов или выдаче поручительств. Это означает, что даже для небольшой рассрочки или кредитной карты требуется официальное согласие. Финансовый управляющий будет оценивать целесообразность получения нового обязательства, его влияние на план реструктуризации и общую финансовую ситуацию должника. Отсутствие такого согласия делает сделку оспоримой и чревато признанием должника недобросовестным.

Займы и кредиты при судебном банкротстве: процедура реализации имущества

Эта стадия является наиболее строгой. В период реализации имущества, когда формируется конкурсная масса из активов должника для расчетов с кредиторами, гражданин полностью лишается права распоряжаться своими доходами и имуществом (за исключением тех средств, которые необходимы для проживания). Все финансовые операции, включая получение займов, кредитов, оформление рассрочек или кредитных карт, осуществляются через финансового управляющего или с его прямого согласия. На практике, новые займы или кредиты в этот период взять практически невозможно и абсолютно нецелесообразно. Согласно статье 213.25 Закона о банкротстве, гражданин не вправе получать денежные средства и переводить имущество, за исключением случаев, когда это совершается в рамках конкурсного производства под контролем управляющего. Попытка заключения таких сделок расценивается судом как умышленное сокрытие активов или их вывод из конкурсной массы, что является прямым основанием для отказа в освобождении от долгов и может повлечь уголовную ответственность по статьям 195, 196, 197 УК РФ.

Ограничения при внесудебном банкротстве через МФЦ

Процедура внесудебного банкротства, доступная через Многофункциональные центры (МФЦ) при сумме долга от 25 000 до 1 000 000 рублей, также подразумевает серьезные ограничения. С момента подачи заявления о внесудебном банкротстве гражданин не вправе получать новые займы и кредиты, выдавать поручительства или совершать иные сделки по получению новых денежных обязательств и обязательств по уплате обязательных платежей. Этот запрет действует до завершения или прекращения процедуры. Все новые долги, возникшие после подачи заявления, не будут списаны. Если же сумма новых обязательств приведет к превышению максимального порога в 1 000 000 рублей, то процедура внесудебного банкротства будет прекращена, и гражданин не получит списание долгов по этой процедуре.

Последствия получения займа или кредита во время банкротства

Получение новых финансовых обязательств в процессе банкротства — это не просто нарушение правил, а действие с крайне серьезными последствиями. Самое главное — это риск того, что арбитражный суд не применит в отношении должника правило об освобождении от дальнейшего исполнения обязательств. Это означает, что долги не будут списаны, и кредиторы смогут продолжить их взыскание. Суд может посчитать такие действия недобросовестными, особенно если будет установлено, что должник не собирался возвращать полученные средства.

• Неприменение правил об освобождении от обязательств (основной риск).
• Оспаривание сделок финансовым управляющим: все оформленные займы могут быть признаны недействительными, а полученные средства возвращены (если это возможно).
• Привлечение к уголовной ответственности за неправомерные действия при банкротстве (статья 195 УК РФ), преднамеренное или фиктивное банкротство (статьи 196, 197 УК РФ), если будет доказан умысел (например, получение средств без намерения возвращать, с сокрытием информации о банкротстве).
• Нарушение принципа добросовестности, что является ключевым для успешного завершения процедуры.

Согласно статье 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», суд может не применить правило об освобождении от обязательств, если доказано, что гражданин действовал недобросовестно при возникновении или исполнении обязательств, либо предоставил заведомо ложные сведения финансовому управляющему или суду.

Обязанность сообщать о факте банкротства при новых обязательствах

Даже после завершения процедуры банкротства, в течение пяти лет с даты завершения процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве, гражданин обязан сообщать о факте своего банкротства при обращении за новыми кредитами или займами. Это требование закреплено в пункте 2 статьи 213.30 Закона о банкротстве. Неисполнение этой обязанности также может быть расценено как недобросовестность и повлечь за собой негативные последствия, такие как отказ в списании долгов в случае нового банкротства (если оно произойдет в течение 5 лет). Кредитные организации внимательно относятся к этому требованию, и обычно факт банкротства отражается в кредитной истории.

Когда можно брать кредиты после завершения банкротства?

После того, как процедура банкротства физического лица успешно завершена и все долги списаны, большинство ограничений снимается. Однако, как уже упоминалось, в течение пяти лет вы обязаны уведомлять кредиторов о своем статусе банкрота. На практике, получить крупные займы или кредиты сразу после банкротства будет сложно из-за испорченной кредитной истории. Банки и МФО считают таких клиентов высокорисковыми. Возможность получить небольшой займ или кредитную карту появляется через несколько лет, при условии улучшения финансовой ситуации и формирования новой положительной кредитной истории. Это возможно через постепенное накопление сбережений, своевременную оплату коммунальных платежей, налогов или использование специально разработанных для восстановления кредитной истории продуктов.